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Tasas reales 2026: el CAT que sí pagas en apps de préstamos vs el que anuncian

Por Gabriela Ruiz, Analista de productos financieros digitales · Publicado 15 de marzo 2026

Esta es la única base de datos en español que compara, para cada app de préstamo en México, el CAT que aparece en la página de marketing contra el CAT que aparece en un contrato real. Se actualiza trimestralmente.

Qué es el CAT y por qué el publicado casi nunca es el que pagas

El CAT (Costo Anual Total) es una métrica estandarizada por CONDUSEF que expresa, en porcentaje anual, el costo financiero total de un crédito incluyendo intereses, comisiones, seguros obligatorios y, cuando aplica, IVA. Sirve para comparar productos con plazos y estructuras de comisión distintas. La definición oficial está en el portal de CONDUSEF (condusef.gob.mx).

El problema: cuando un anuncio dice "CAT desde 89%", ese 89% corresponde al escenario más favorable que existe en el portafolio del prestamista (mayor monto, mayor plazo, sin comisión de apertura, mejor perfil de riesgo). Tu CAT efectivo depende del monto que te aprueben, el plazo que elijan, las comisiones aplicables y si el CAT publicado ya incluye IVA o no.

Por qué un CAT del 89% en la página puede ser 900% al firmar (cuatro razones)

1. Comisión de apertura no incluida. Una comisión única del 5–15% sobre el monto, cobrada al desembolso, dispara el CAT cuando el plazo es corto. En un microcrédito a 30 días, una comisión de apertura del 10% suma ~120 puntos porcentuales al CAT efectivo.
2. El monto y plazo los elige el prestamista. El "CAT desde" corresponde a su mejor producto. Si el sistema te aprueba $3,000 a 30 días en vez de $30,000 a 12 meses, el CAT se multiplica.
3. IVA. En productos sujetos a IVA, el CAT publicado puede ser "sin IVA". El real es +16% sobre intereses y comisiones.
4. Mora desde día 1. El CAT publicado asume cumplimiento perfecto. Cualquier atraso activa intereses moratorios que no aparecen en el "desde".

Tabla comparativa: CAT publicado vs CAT en contrato (30 apps)

Ejemplo de monto y plazo tomado de la ficha técnica pública o el simulador oficial de cada plataforma (marzo 2026). Ordenado por CAT real ascendente.

Las 5 apps con la menor diferencia entre lo publicado y lo real

Son apps con CAT publicado explícito (no "variable" ni "no publicado") y un CAT contractual cercano a esa cifra:

• YoTePresto — anunciado: desde 30% / contrato: 38%. P2P regulado por CNBV (IFC). CAT más bajo del reporte.
• Konfío — anunciado: desde 30% / contrato: 65%. Préstamos a PyMEs. CAT bajo pero requisitos estrictos.
• Kubo Financiero — anunciado: desde 64% / contrato: 78%. SOFIPO regulada por CNBV. Uno de los CAT más bajos del mercado fintech.
• Nu Banco — anunciado: desde 60% / contrato: 89%. Regulado por CNBV (institución de banca múltiple). CAT más bajo del mercado en este reporte.
• Klar — anunciado: desde 70% / contrato: 95%. CNBV. Crédito Klar Pay; CAT más bajo en sus pagos diferidos.

Las 5 apps con el CAT real más alto

No es una acusación: es la realidad del segmento de microcrédito de 30 días sin buró, donde el riesgo crediticio se traduce en un CAT anualizado muy alto incluso para préstamos pequeños y plazos cortos.

• Clicrédito — CAT contractual: 900% ($2,000 a 30 días). PROFECO. CAT alto, estándar del segmento.
• TurboPeso — CAT contractual: 720% ($3,000 a 30 días). Programa de lealtad reduce CAT en renovaciones.
• Baubap — CAT contractual: 720% ($2,500 a 30 días). CAT típico de microcrédito sin buró a 30 días.
• Kaby — CAT contractual: 720% ($3,000 a 30 días). Microcrédito clásico.
• Prestomin — CAT contractual: 720% ($2,500 a 30 días). Sin buró, CAT alto.

CAT por segmento

Cómo calcular tu CAT real antes de aceptar el contrato

1. Pide la Hoja Resumen. Por la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF), cualquier institución regulada está obligada a entregártela antes de aceptar. Contiene CAT, monto, plazo, cuotas y todas las comisiones.
2. Suma todas las comisiones únicas. Apertura, anualidad, seguro obligatorio, cobranza extrajudicial. Suelen quedar fuera del "CAT desde".
3. Verifica si incluye IVA. Si dice "sin IVA", multiplica intereses + comisiones por 1.16.
4. Simula el flujo completo. Usa la calculadora oficial de CONDUSEF o nuestro simulador con el monto y plazo exactos que te ofrecen.
5. Compara CAT vs CAT, no cuota vs cuota. Dos productos con la misma mensualidad pueden tener CAT muy distinto si los plazos difieren.

Pedir el contrato antes de aceptar es tu derecho

La Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (artículo 8) obliga a cualquier oferente regulado a entregar la información del costo total antes de la contratación. Si la app no te muestra el CAT real ni la Hoja Resumen antes de firmar, está incumpliendo la regulación. Puedes denunciar el caso en condusef.gob.mx o, si la institución no es financiera regulada, en PROFECO.

Preguntas frecuentes sobre el CAT

Metodología: ejemplos tomados de la Hoja Resumen pública, simuladores oficiales y, cuando no están disponibles, de la ficha técnica de cada producto al 15 de marzo 2026. CAT calculado conforme a la fórmula publicada por CONDUSEF en condusef.gob.mx/?p=cat. Próxima actualización: junio 2026.