Ley del Infonavit: lo que dice en realidad sobre tus derechos como trabajador
El texto legal tiene más de 90 artículos y un lenguaje que no está pensado para trabajadores. Esta guía traduce lo que más importa: tus aportaciones, tus puntos, tus créditos, y cuándo puedes recuperar tu dinero.
Rodrigo Salinas
Especialista en crédito hipotecario · Ex-asesor de crédito en institución bancaria
Qué establece la ley, en palabras simples
La Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores fue publicada en 1972 y ha tenido varias reformas desde entonces. Su propósito central es uno solo: garantizar que los trabajadores formales en México tengan acceso a crédito para vivienda, financiado en parte por sus propios empleadores.
La ley opera sobre una premisa simple: si tienes un empleo registrado ante el IMSS, tu patrón está legalmente obligado a pagar el 5% de tu salario al Infonavit todos los meses. Ese dinero no pasa por tus manos — va directo a una cuenta individual a tu nombre, que la ley llama subcuenta de vivienda.
Lo que diferencia al Infonavit de un banco tradicional es que la ley le asigna una misión social explícita: no maximizar utilidades, sino facilitar el acceso a vivienda. Por eso sus tasas suelen ser más bajas que las del mercado, especialmente para trabajadores con salarios bajos.
El 5% de tu salario: cómo funciona y cómo verificarlo
El artículo 29 de la Ley del Infonavit establece que el patrón debe enterar las aportaciones dentro de los primeros 17 días naturales del mes siguiente al que corresponden. No es opcional ni negociable.
El cálculo se hace sobre el salario diario integrado, que incluye tu salario base más partes proporcionales de gratificaciones, prima vacacional y otras prestaciones. Esto significa que el monto real que va a tu subcuenta cada mes puede ser ligeramente mayor al 5% de tu sueldo mensual nominal.
La ley también permite —y de hecho incentiva— las aportaciones voluntarias. Puedes añadir dinero extra a tu subcuenta en cualquier momento, ya sea a través de tu patrón en nómina o directamente desde la app de Infonavit. Esto acelera la acumulación de puntos y puede aumentar el monto de crédito al que tienes acceso.
Tus derechos como trabajador, uno por uno
La ley reconoce varios derechos específicos. Muchos trabajadores no los conocen en su totalidad:
Elegir libremente tu vivienda
No estás obligado a comprar en desarrollos específicos. Puedes adquirir cualquier inmueble, siempre que pase una valuación y cumpla condiciones técnicas básicas.
Portabilidad del crédito
Si cambias de trabajo, tu saldo y tus pagos no se pierden. El nuevo patrón simplemente reanuda las aportaciones a la misma cuenta.
Segundo crédito
Si ya liquidaste un crédito Infonavit, tienes derecho a solicitar uno nuevo. El saldo de tu subcuenta se reinicia y vuelves a acumular puntos.
Información transparente
Tienes derecho a consultar tu saldo, historial de pagos, tabla de amortización y cualquier dato relacionado con tu crédito sin costo adicional.
Seguros incluidos
El crédito Infonavit incluye seguro de vida y seguro de daños. En caso de fallecimiento del titular, el seguro liquida el saldo pendiente.
Denuncia al patrón incumplido
Si tu patrón no realiza las aportaciones, la ley te da el derecho de denunciarlo ante Infonavit, que puede iniciar un proceso coercitivo de cobro.
Cómo se calculan los puntos para el crédito
El sistema de puntos determina si puedes solicitar un crédito y, en parte, de cuánto. Necesitas un mínimo de 1,080 puntos para ser elegible. Los puntos se acumulan mes a mes con cuatro variables:
Edad
A más edad, más puntos — la ley prioriza a quienes llevan más tiempo trabajando.
Salario registrado (VSM)
El salario expresado en Veces Salario Mínimo influye directamente en la ponderación.
Saldo en subcuenta
A mayor ahorro acumulado, mayor puntaje. Las aportaciones voluntarias ayudan aquí.
Continuidad de cotización
Meses cotizados sin interrupciones largas suman más puntos que un historial fragmentado.
Los tipos de crédito que la ley permite
La ley no limita el crédito a un solo producto. Infonavit ha desarrollado varios esquemas para distintas situaciones:
| Tipo de crédito | Para qué sirve | Tasa | Plazo máx. |
|---|---|---|---|
| Crédito Infonavit | Comprar casa nueva o usada, construir o remodelar | Fija desde 1.98% anual | 30 años |
| Cofinavit | Crédito mixto: Infonavit + banco para viviendas de mayor valor | Mixta (parte fija, parte bancaria) | 30 años |
| Mejoravit | Remodelar o ampliar tu casa actual | Fija reducida | 3 años |
| Unamos Créditos | Combinar crédito de dos cotizantes (parejas o familia) | Fija | 30 años |
| Segundo crédito | Para quienes ya liquidaron un crédito anterior | Según salario | 30 años |
La tasa de interés se fija en el momento de la firma y permanece constante durante toda la vida del crédito — si firmas hoy con 1.98%, esa será tu tasa en 20 años. Es una de las ventajas más concretas del crédito Infonavit frente al bancario.
Si el crédito Infonavit no alcanza, Cofinavit permite que Infonavit aporte su parte y un banco complemente el resto. Pagas dos créditos simultáneamente — uno a Infonavit (descontado de nómina) y otro al banco (transferencia mensual).
Cuándo y cómo puedes retirar tu ahorro
Si llegas a la edad de retiro sin haber usado un crédito, el dinero acumulado en tu subcuenta no desaparece. La ley establece tres escenarios:
Al pensionarte (65 años o resolución IMSS)
Puedes retirar el saldo total de tu subcuenta en una sola exhibición. Es el escenario más común.
Por desempleo prolongado
Si llevas al menos 46 bimestres cotizados al IMSS y no has tenido empleo formal durante al menos 46 meses continuos, puedes solicitar el retiro parcial de tu subcuenta.
Por fallecimiento del trabajador
Los beneficiarios designados ante el IMSS tienen derecho a recibir el saldo de la subcuenta.
Cambios relevantes en 2025–2026
La reforma más significativa de los últimos años fue la Reforma Infonavit 2023, que comenzó a implementarse en fases durante 2024 y 2025. Sus puntos principales:
- Construcción de vivienda propia por el Instituto: Infonavit recuperó la facultad de construir y arrendar viviendas directamente, ampliando las opciones para trabajadores con salarios bajos.
- Arrendamiento con opción a compra: Una modalidad nueva que permite rentar una vivienda construida por Infonavit y aplicar los pagos hacia la eventual adquisición.
- Ajuste en requisitos de puntos: Se revisaron los criterios de ponderación para hacer el sistema más accesible a trabajadores con salarios bajos y periodos de cotización discontinua.
- Mayor peso en aportaciones voluntarias: El mecanismo se simplificó y su impacto en el puntaje se incrementó.
Preguntas frecuentes
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