CAT en apps de préstamos: cómo calcular el costo real de un préstamo digital
Guía completa para entender el Costo Anual Total, calcular cuánto pagarás realmente y evitar sorpresas en tu préstamo.
"CAT del 200%... ¡eso es una estafa!" Es una reacción común al ver las tasas de apps de préstamos. Pero ¿realmente entiendes qué significa el CAT? Muchas personas rechazan buenas opciones o aceptan malas porque no saben interpretar este número correctamente.
En esta guía te explicamos exactamente qué es el CAT, por qué parece tan alto en apps digitales, cómo calcular lo que realmente pagarás en pesos, y qué buscar antes de firmar un contrato.
¿Qué es el CAT exactamente?
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador creado por Banco de México que expresa en un solo porcentaje todos los costos de un crédito en términos anuales.
El CAT incluye:
¿Por qué es útil el CAT?
Antes del CAT, cada banco mostraba sus costos de forma diferente, haciendo imposible comparar. El CAT estandariza la comparación: si dos préstamos tienen el mismo monto y plazo, el de menor CAT será más barato. Es tu herramienta de comparación más confiable.
¿Por qué el CAT de las apps parece tan alto?
Ver un CAT de 150%, 200% o incluso 400% puede parecer abusivo. Pero hay dos razones principales por las que estos números son engañosos si no los entiendes correctamente:
1. El CAT se anualiza (aunque tu préstamo sea corto)
El CAT siempre se expresa como porcentaje anual, incluso si tu préstamo es de 15 días. Esto hace que préstamos cortos parezcan tener tasas astronómicas.
Ejemplo:
Un préstamo de $1,000 a 30 días donde pagas $100 de intereses tiene un costo del 10% mensual. Pero anualizado (como exige el CAT), sería aproximadamente ~200% CAT. Sin embargo, tú solo pagas $100, no $2,000.
2. Mayor riesgo = mayor tasa
Las apps prestan sin garantías, sin aval, a veces sin historial crediticio. Este mayor riesgose refleja en tasas más altas. Es el costo de la accesibilidad.
Banco tradicional
CAT 20-40% • Requiere: nómina, historial, aval, trámites largos
App de préstamos
CAT 100-300% • Requiere: INE y cuenta bancaria, aprobación en minutos
Lo que realmente importa
En lugar de asustarte por el CAT, pregúntate: "¿Cuántos pesos pagaré en total?"Un préstamo con CAT de 200% a 30 días puede costarte $600 extras sobre $5,000. Un préstamo con CAT de 40% a 24 meses puede costarte $4,000 extras sobre los mismos $5,000. El CAT bajo no siempre significa menor costo total.
Ejercicios prácticos: cuánto pagarás realmente
Veamos ejemplos concretos con montos comunes en apps de préstamos. Estos cálculos son aproximados y pueden variar según la app y tu perfil crediticio.
Ejemplo 1: Préstamo de $3,000 a 30 días
| App | CAT Aprox. | Interés 30 días | Comisión | Total a pagar |
|---|---|---|---|---|
| Moneyman | ~150% | $270 | $90 | $3,360 |
| Kueski | ~200% | $360 | $120 | $3,480 |
| Tala | ~180% | $300 | $90 | $3,390 |
*Montos aproximados para fines ilustrativos. Los costos reales pueden variar.
Ejemplo 2: Préstamo de $10,000 a 6 meses
| App | CAT Aprox. | Pago mensual | Total intereses | Total a pagar |
|---|---|---|---|---|
| Creditea | ~80% | $2,100 | $2,600 | $12,600 |
| TurboPeso | ~120% | $2,300 | $3,800 | $13,800 |
| Credilikeme | ~70% | $2,000 | $2,000 | $12,000 |
*Montos aproximados para fines ilustrativos. Los costos reales pueden variar según perfil crediticio.
Ejemplo 3: Comparativa por plazo (mismo monto: $5,000)
| Plazo | CAT típico | Costo total aprox. | Pago total |
|---|---|---|---|
| 15 días | ~300% | $350 | $5,350 |
| 30 días | ~200% | $600 | $5,600 |
| 3 meses | ~120% | $1,200 | $6,200 |
| 6 meses | ~90% | $1,800 | $6,800 |
| 12 meses | ~70% | $2,800 | $7,800 |
Observación: Aunque el CAT baja con plazos más largos, el costo total en pesos aumenta. Pagar en 15 días cuesta $350 extras; pagar en 12 meses cuesta $2,800 extras. Elige el plazo más corto que puedas manejar cómodamente.
Comisiones ocultas y penalizaciones
El CAT incluye los costos "normales", pero hay otros cobros que pueden sorprenderte si no lees el contrato:
⚠️ Interés moratorio
Si te atrasas un solo día, se activa el interés moratorio que puede ser 2x o 3xmás alto que el interés normal. Una semana de retraso puede costarte cientos de pesos extras.
Tip: Configura recordatorios y paga siempre a tiempo.
⚠️ Comisión por pago anticipado
Algunas apps cobran si pagas antes de tiempo. Aunque suena injusto, revisa si tu contrato incluye esta cláusula antes de adelantar pagos.
Tip: Pregunta explícitamente antes de solicitar.
⚠️ Renovación automática
Algunas apps "renuevan" tu préstamo automáticamente si no pagas el total, generando nuevos intereses y comisiones. Puede convertir una deuda pequeña en una bola de nieve.
Tip: Desactiva renovaciones automáticas si es posible.
⚠️ Cobros por gestión de cobranza
Si te atrasas, pueden cobrarte "gastos de cobranza" por llamadas, mensajes o gestiones para recuperar el dinero. Estos pueden acumularse rápidamente.
Tip: Si tienes problemas, comunícate TÚ primero.
Checklist antes de firmar
Cómo usar el CAT para elegir mejor
Compara el mismo plazo
El CAT de 30 días no se compara con el de 12 meses. Elige primero tu plazo ideal y luego compara CATs de ese mismo plazo entre apps.
Prioriza el costo total en pesos
Una app con CAT de 180% que te cobra $500 es mejor que una con CAT de 150% que te cobra $700. Siempre pide el desglose completo.
Considera factores no-CAT
Velocidad de aprobación, servicio al cliente, flexibilidad de pago, y facilidad de renovación también importan. A veces vale pagar un poco más por mejor experiencia.
Usa el simulador de cada app
Las apps están obligadas a mostrarte el costo total antes de aceptar. Usa sus simuladores para ver exactamente cuánto pagarás con tu monto y plazo específicos.
¿Listo para comparar opciones?
Usa nuestro simulador para calcular costos o compara las mejores apps directamente.
Preguntas frecuentes sobre el CAT
Conclusión
El CAT es una herramienta útil pero imperfecta. Te ayuda a comparar préstamos, pero no debe ser tu único criterio. Un CAT alto en un préstamo corto puede resultar más barato que un CAT bajo en un préstamo largo.
Lo más importante es: calcula siempre el costo total en pesos, lee el contrato completo, pregunta por comisiones ocultas, y elige el plazo más corto que puedas pagar cómodamente. Con esta información, podrás usar apps de préstamos de forma inteligente, sin sorpresas desagradables.